Кредиты для индивидуальных предпринимателей являются в наши дни одним из самых востребованных банковских продуктов. Но при этом складывается парадоксальная ситуация: индивидуальному предпринимателю легче получить потребительский кредит, чем средства взаймы на развитие собственного дела. Представителям малого и среднего бизнеса очень сложно занимать крупные суммы у банков. Именно поэтому многие предприниматели подают заявки, чтобы получить кредит как физические, а не юридические лица.
Получение кредита ИП: дорогу осилит идущий
Процесс сотрудничества между банками и малым, средним бизнесом в России только налаживается. Одной из наиболее перспективных форм сотрудничества индивидуальных предпринимателей и банков являются два вида займов: для открытия собственного бизнеса и на его развитие. И в том, и в другом случае от предпринимателя потребуется подготовка для банковских структур пакета документов, банк, с учетом различных факторов, оценит платежеспособность потенциального заемщика и примет решение о предоставлении или непредоставлении кредита ИП. Современные банковские структуры предлагают широкий перечень программ кредитования, которыми могут воспользоваться индивидуальные предприниматели, но все равно получить кредит ИП достаточно сложно.
Каков шанс, что выдадут заемные средства?
Самому предпринимателю (и начинающему, и тому, чье дело требует дополнительных вложений) до обращения в банк, чтобы взять кредит, необходимо не только рассчитать предстоящие выплаты, но и продумать, как будет гарантироваться перед банком платежеспособность ИП. Если индивидуальный предприниматель является учредителем акционерного общества, то оно может стать его поручителем. Наличие залогового имущества значительно помогает получить кредит. ИП без залога тоже может получить у банка заемные средства (например, на развитие бизнеса), но, даже если это произойдет, процентная ставка окажется значительно выше.
Получает ли гражданин кредит как физическое лицо или как ИП, в любом случае его кредитная история имеет первоочередное значение. Если были просрочены кредитные выплаты, начислены штрафы, шанс получить кредит, даже с учетом залога, практически равен нулю. Состояние имущества, предоставляемого в качестве залога, – весьма актуальный вопрос. Процентная ставка по кредитам для ИП без залога значительно выше. Если в качестве залога выступает объект недвижимости, получить кредит индивидуальным предпринимателям значительно проще, но надо знать: к залоговому имуществу банк предъявит свои требования, например, о страховании квартиры или о сроке эксплуатации строения. Если в качестве залога будет машина, получить кредит ИП вполне возможно, но при условии, что автомобиль застрахован и с момента его выпуска прошло не более пяти лет.
Идти или не идти в обход?
Многие индивидуальные предприниматели, кому нужны заемные средства, сталкиваются с проблемой, как взять кредит. Особенно тяжело начинающим ИП, кто делает первые шаги в бизнесе, у кого нет еще значительного финансового оборота. Без залога и поручительства третьих лиц получить кредит для ИП практически невозможно. Но и в таких случаях выдачи заемных средств для ИП без залога можно добиться. Для этого индивидуальному предпринимателю надо обратиться в один из существующих Фондов поддержки малого и среднего бизнеса.
Требование к обратившимся за поддержкой предпринимателям у них довольно простое: ИП должно проработать не менее трех месяцев. Когда берется кредит для ИП, фонд имеет право выступать в качестве поручителя. Фонды поддержки малого и среднего бизнеса могут предоставить в банк и свой залог, чтобы кредит ИП был получен. Но в случае обращения в данные организации, индивидуальный предприниматель должен помнить: они по роду своей деятельности не являются благотворительными и ведут свою работу на условиях самоокупаемости. Бизнесмен, получивший кредит с помощью фонда, должен ему выплатить определенную сумму. Однако такой вариант решения проблемы, как взять заемные средства на развитие бизнеса, когда нет залога и поручителей, считается сегодня оптимальным.
Какие моменты, если выдаются кредиты для ИП, еще учитываются в банковских структурах? У предпринимателя должны быть оформлены все документы, подтверждающие его деятельность в сфере бизнеса, в том числе и свидетельство о регистрации ИП. Юридическое лицо обязано быть поставленным на учет в налоговых органах. Возраст заемщика – не младше 21 года. Когда выдаются кредиты для ИП, как для большинства потребительских займов, есть и верхняя возрастная планка: 60 лет, то есть на срок полного погашения кредитных платежей возраст заемщика не должен оказаться выше. На момент обращения за заемными средствами бизнес должен функционировать как минимум полгода, а ИП – зарегистрирован от года и выше.
Значительным недостатком практически всех существующих российских кредитных программ для ИП является то, что решение об удовлетворении или отказе в выдаче заемных средств принимается достаточно долго.Рассмотрение заявки продлится до месяца, в ряде банковских структур существуют внутренние инструкции, предписывающие не выдавать крупные суммы ИП, – все это не укрепляет сотрудничества их с индивидуальными предпринимателями. На фоне данного процесса растет востребованность услуг банковских брокеров. Они помогут оформить пакет всех необходимых документов, возьмут на себя обязанности по представлению интересов заемщика в банке. Брокеры ведут необходимые переговоры с представителями банковских структур, и, как показывает практика, с их помощью получить кредит индивидуальному предпринимателю значительно легче.
Что должно быть в пакете документов для банка?
Список документов, который надо предоставить индивидуальному предпринимателю в банк, довольно обширен. Специалисты в финансовой сфере уверяют: собрав его один раз, ИП не будет испытывать тех трудностей, с которыми столкнулся впервые, так как предприниматель уже знает, куда обращаться. Но для людей, у которых каждый час на счету, это является слабым утешением. Первым пунктом в сборе пакета идет паспорт и юридические документы, свидетельствующие о предпринимательской деятельности. Здесь есть один нюанс: если в данном банке у ИП открыт расчетный счет, индивидуальному предпринимателю достаточно предъявить копию паспорта, так как подтверждающие его деятельность документы есть в банковской базе. В таком случае банку легче проверить сведения о клиенте, наличие у него или отсутствие судимости, подробности кредитной истории и прочее.
Второй пункт: посещение территориальных органов ИФНС, где ИП зарегистрирован. В налоговых органах необходимо заказать несколько документов, чья подготовка требует значительного времени: выписку из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, копии деклараций об уплате налогов за год, сведения об открытых расчетных счетах, данные об уплате налога на прибыль и ЕНВД. Третий пункт отнимет не меньше времени, так как надо составить максимально подробный перечень имущества, используемого индивидуальным предпринимателем в своем бизнесе: от офисной мебели до складских помещений и всего, что в них хранится. Для машины, если она выступает в роли залогового имущества, достаточно копии ПТС. А для залогового объекта недвижимости потребуются не только документы, подтверждающие право собственности, пути получения имущества, но и его правовой статус, если оно, например, является совместно нажитым в браке и принадлежит обоим супругам.
Пункт четвертый: предоставление банку документов, показывающих движение средств ИП. К ним относятся кассовые книги. Если у предпринимателя есть кредиторская задолженность или кто-то брал заемные средства у него, ИП должен данные сведения сообщить сотрудникам банковских структур. Помимо перечисленного, необходим прайс-лист реализуемых и предоставляемых ИП товаров и услуг, счета-фактуры, накладные, сведения о товарах для перепродажи, если таковые имеются. И это далеко не все: потребуется ряд справок о расходах на оплату коммунальных услуг, об арендной плате, о зарплатах персонала и так далее. Если у индивидуального предпринимателя открыты счета в других банках, придется обратиться и туда, чтобы получить документы о движении средств по счетам и отсутствии задолженности. В утешение сказать можно только одно: дорогу осилит идущий. Если предпринимателю действительно нужен кредит, он сделает все возможное, чтобы получить его.
